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Hochwertige Einrichtung angemessen schützen

Die Inhaltsversicherung (auch: Sachinhaltsversicherung, Betriebsinhaltsversicherung oder Inventarversicherung) gilt als eine der wichtigsten Policen für Gewerbetreibende, insbesondere für Gastronomiebetriebe. Häufig ist die Einrichtung hier sehr teuer gewesen. Ein Schaden bis hin zum Totalausfall hochwertiger Geräte kann Gastwirte im schlimmsten Fall in den Ruin treiben. Die Inhaltsversicherung schützt vor den gravierendsten Risiken, nämlich Feuer, Leitungswasser, Einbruch sowie Sturm und Hagel, wie etwa Fachleute der Zurich Gruppe Deutschland erklären. Damit sind zahlreiche Schäden schon einmal abgesichert – etwa bei einem Brand, der durch Blitzschlag oder eine Explosion ausgelöst wurde, Überschwemmungen nach einem Rohrbruch oder Vandalismusschäden durch Einbrecher.  

Inhaltsversicherung ist aber nicht gleich Inhaltsversicherung. Vor dem Vertragsabschluss sollten Sie prüfen, ob die Police wichtige Zusatzleistungen enthält. „Im Bereich Feuer sind das zum Beispiel Schäden, die durch Wallboxen und E-Ladestationen entstehen, bei Sturm und Hagel der Ersatz von Möbeln und anderem Inventar der Außengastronomie“, so die Zurich-Experten.

Diese Zusatzbausteine können sinnvoll sein

Je nach Größe, Lage und Art Ihres Gastro-Betriebs kann es sinnvoll sein, weitere Zusatzbausteine in die Inhaltsversicherung zu integrieren. Ihr Café liegt idyllisch an einem Flusslauf? Dann sollten Sie unbedingt über eine Absicherung gegen Elementarschäden wie über die Ufer tretende Wassermassen nachdenken. Auch Schäden durch Starkniederschläge sind in einem solchen Baustein enthalten. Ebenfalls wichtig für viele Restaurants und Bars: eine Glasbruchversicherung, die Bruchschäden an hochwertiger Innen- und Außenverglasung ausgleicht.

Lassen Sie uns gemeinsam prüfen, welchen Risiken gerade Ihr Betrieb am ehesten ausgesetzt ist. Mit Sicherheit findet sich dann eine Inhaltsversicherung, die exakt zu Ihren individuellen Ansprüchen passt.

Experten raten zur Absicherung über die Betriebshaftpflicht

Laut aktuellem Pflichtversicherungsgesetz für Kraftfahrzeughalter (PflVG) besteht für Maschinen mit mehr als sechs und bis zu 20 Stundenkilometern Höchstgeschwindigkeit keine Versicherungspflicht. Künftig sollen sie aber entweder über eine eigene Kfz-Haftpflichtversicherung für jede Maschine oder über die bestehende Betriebshaftpflicht versichert werden. „Für betroffene Unternehmen ist letztere Lösung sicherlich die praktikabelste und meist auch kostengünstiger“, erklärt Joachim Neumann, Abteilungsleiter Haftpflicht Unfall Gewerbe beim Versicherer rhion digital.

Entscheidend sind laut Experten dabei die Deckungssummen. Vorgeschriebene Mindestsummen sind

• für Personenschäden 7,5 Millionen Euro
• für Sachschäden 1,3 Millionen Euro
• für reine Vermögensschäden 50.000 Euro

Eine Zulassungspflicht mit amtlichem Kennzeichen ist nicht geplant.

Lassen Sie sich am besten jetzt schon beraten!

Was Sie ebenfalls beachten sollten: Maschinen, die nicht im Straßenverkehr, sondern ausschließlich auf privatem oder auf Betriebsgelände eingesetzt werden, sind zwar von der Versicherungspflicht ausgenommen, Fachleute raten dennoch dazu, auch Geräte wie beispielsweise Sitzrasenmäher in den Versicherungsschutz aufzunehmen. Rhion digital-Experte Neumann: „Der öffentliche Raum beginnt schon an der Straße vor dem Haus. Für alle Fälle sollten deshalb auch fahrbare Rasenmäher und ähnliche Maschinen in die Betriebs- oder private Haftpflicht integriert werden.“

Bis zum 23. Dezember 2023 hat die Bundesregierung Zeit, die EU-Vorgaben umzusetzen. Betroffene Unternehmen fahren aber gut, wenn sie sich bereits jetzt informieren.

Unterschiedliche Tätigkeiten – unterschiedliche Risiken

Der Hintergrund: „Für die Ermittlung der Versicherungsprämie wird in der Regel die Tätigkeit mit dem höchsten Risiko zu Grunde gelegt“, erklärt Andreas Herber, Gewerbespezialist bei der INTER Versicherung. „Der Prämiensatz errechnet sich aus dem kompletten Jahresumsatz. Dabei ist es egal, mit welcher Tätigkeit dieser generiert wurde.“ Das heißt: Eine besonders risikobehaftete Arbeit treibt die Prämien in die Höhe – auch wenn es sich dabei nur um eine Nebentätigkeit handelt.

Zum Beispiel: Ein Dachdeckerbetrieb, der hauptsächlich Ziegeldächer eindeckt, dichtet gelegentlich auch Flachdächer ab. Weil dabei mit offenem Feuer und Bitumen gearbeitet wird, ist das Risiko hier höher als bei der Haupttätigkeit. Nach der gängigen Beitragskalkulation werden die Versicherungsprämien dennoch auf Grundlage der riskanteren Arbeit berechnet, auch wenn sie nur einen geringeren Teil zum Jahresumsatz beiträgt. Für das reine Dachdecken zahlt der Unternehmer deshalb zu hohe Beiträge.

Prämien sollten per Mischkalkulation ermittelt werden

Viele Experten kritisieren das als unfair, weil dadurch unangemessen hohe BHV-Beiträge entstehen. Es geht aber auch anders. INTER-Gewerbespezialist Herber: „Im Interesse der Versicherten sollte bei der Ermittlung der Prämienhöhe für Mischbetriebe eine Mischkalkulation angewandt werden.“ Dabei werden die unterschiedlich hohen Risiken der einzelnen Tätigkeiten berücksichtigt. Alle Bereiche fließen je nach ihrem Anteil am Gesamtumsatz in die Berechnung ein. Auf diese Weise lassen sich unterm Strich einige tausend Euro an Prämien sparen. 

Für Mischbetriebe kann es sich also lohnen, den BHV-Vertrag daraufhin abzuklopfen oder bei einem Neuabschluss die Frage nach der Art der Beitragsermittlung zu stellen. Für angemessene Beiträge ist die Mischkalkulation die perfekte Methode.